高端医疗险
大家好，我是喵叔。
“活着就能买”的百万医疗险众民保升级以后，喵叔这边接到了不少客户朋友的咨询，今天再单独开一篇文章，把大家的常见问题做个答疑。
一、重大既往症和一般既往症如何保障？
众民保百万医疗险不承担初次投保前、等待期内或非连续重新投保前已罹患的以下5类疾病，及因该疾病或并发症导致的医疗费用；不承担初次投保前或非连续重新投保前已发生意外事故导致的相关医疗费用：
（1）肿瘤类：恶性肿瘤*、颅内肿瘤或占位、脊髓肿瘤或占位、肝占位；
（2）肝肾疾病类：慢性肾病（CKD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭；
（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：冠心病、心肌梗死、心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)、主动脉夹层、心肌病、房颤/房扑、肺动脉高压、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症；
（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病；
（5）其他：帕金森病，动脉瘤，系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征，嗜（噬）血细胞综合征，胰腺炎，溃疡性结肠炎，克罗恩病，骨坏死，脊椎/脊柱/胸廓疾病*，癫痫，瘫痪；
（6）意外：初次投保前或非连续重新投保前已发生的意外事故。
释义：（1）恶性肿瘤：包括癌、肉瘤，含白血病、淋巴瘤。指首次投保前已罹患恶性肿瘤的持续、复发、转移。明确为投保后新发的恶性肿瘤不在此范围内，可正常赔付；
（2）脊椎/脊柱/胸廓疾病：包括脊柱侧弯、胸廓畸形、椎间盘疾患、椎骨滑脱、椎管狭窄、脊髓型颈椎病。
除上述1-5类疾病及其并发症、承保前已发生的意外事故，为一般既往症，一般既往症可赔。
二、众民保百万医疗险疾病病种有何变化，是变严格了吗？
关于新老众民保严重既往症疾病比对，喵叔直接上图：
可以看到，这次新增了不少疾病，不过也有不少比较高发的疾病是放宽了定义的，也就是说，这次升级，更多的带病体人群可以按一般既往症定义获得正常保障，整体是更优的。
三、如果以前的一般既往症被列入新版众民保百万医疗险的严重既往症清单了咋办？
续保老版本产品，继续按照一般既往症保障。
四、得了甲状腺癌以后投保了众民保百万医疗险，后面再发生肺癌，还可以保障可以赔付吗？
肺癌如果是首次投保前已罹患恶性肿瘤的持续、复发、转移，无法获赔；若明确为投保后新发的恶性肿瘤不在此范围内，可正常赔付。
五、家庭投保怎么算优惠费用，续保呢？
若家庭投保，可享受2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折的优惠。如果是先投保2人，后面新增被保人，则第3人按照9折算保费，第4人按照85折算保费，以此类推。
续保根据实际人数算折扣和保费。
六、特药保障和质子重离子是怎样的，出险了可以续保吗？
众民保百万医疗险的质子重离子和特药保额均为300万元，免赔额0元。
特药保障方面：
• 赔付比例：
✓ 【经典版】社保内药品：80%（经社保）/50%（未经社保）；社保外药品：80%
✓ 【臻选版】社保内药品：100%（经社保）/60%（未经社保）；社保外药品：100%
• 药品数量（均包含2款Car-T）：
✓ 【经典版】52种特药
✓ 【臻选版】包含124种院外特药
• 享受肿瘤特药直付、用药前基因检测服务。
质子重离子保障方面：
• 保额300万元，免赔额0元
• 【经典版】赔付比例80%
• 【臻选版】赔付比例100%
• 医院限上海市质子重离子医院，享受质子重离子就医协助服务；
老版本众民保出险特药责任和质子重离子后，均不支持续保，新版众民保则是特药支持继续续保，而质子重离子不支持继续续保。
七、众民保百万医疗险的续保规则如何？
【老“众民保普惠百万医疗险”重新投保至本产品】
• 老产品“众民保普惠百万医疗险”无理赔，可重新投保至新产品“众民保·百万医疗险”经典版或臻选版；
• 老产品“众民保普惠百万医疗险”有理赔，则仅可重新投保至老产品本身。
【既往症追溯规则】
• 既往症清单，取决于【所在保单】
• 既往症追溯时间，取决于【首次投保】
详细举例说明可以看喵叔昨天的那批文章：活着就能买的众民保升级了，看完升级亮点我绷不住了
注意：有理赔情况包括：（1）客户本保单年度实际已发生获得理赔赔偿金的情况；（2）客户有提交保司且在审核中，未完成的理赔案件。
八、买了老版众民保出险了，想要升级新版众民保怎么办？
首先明确一个投保规则，无论众民保的版本，每一被保险人同一保险期间内限投保一份，多投保无效。
如果老版众民保出险了，就意味着暂时没法升级到新版众民保，如果想要升级，只有一种办法，那就是退保重新按新单投保新版众民保，这样一来就有风险了，那就是需要重新过等待期，一般来说喵叔不建议这样操作。
九、众民保有风控吗？
有风控，部分特定“高风险”人群会被风控无法投保，这里的高风险不是职业等级高，众安产品经理解释是特指某些触发“骗保”、“洗钱”标签的人群。此外，喵叔有个不负责任的猜想，某些通过黑产“全额退保”的人群、一言不合投诉监管的人群，也有可能会被风控。
十、众民保保证续保吗？
当然不保证续保，众安保险是财险公司，没资格出保证续保的产品。不过话说回来，常规医疗险都买不上，能买上保险就不错了，没必要还想着什么所谓的保证续保。
更何况，保证续保的产品后面还有四个字“费率可调”，保证续保反而沦为了某些网红产品的噱头，更容易误导消费者。
另一个角度来说，众民保这个IP目前是众安的核心IP之一，产品今年能加量不加价，结合众安过往的理赔率来看，这个产品并不亏钱，作为市场上医疗险的头部险企，一般较难主动停售自家能名利双收的产品。
关于保证续保，大家可以看看喵叔之前写的：我为什么劝你别买“保证续保20年”的产品？
十一、写在最后
上面十个答疑基本上总结了最容易想到的问题，如果关于众民保百万医疗险这款产品大家还有什么不太明白的细节问题，可以私下联系喵叔咨询。
升级后的众民保百万医疗险，价格便宜、保障到位、赔付比例高、投保规则超级宽松，自带网红气质，不出意外可以成为非标体市场的爆款，如果大家家里有身体情况差或者职业风险等级高或者年龄比较大的家人，喵叔建议可以赶紧买上这款全人群可买可保的百万医疗险,有兴趣的朋友可以自行扫码投保。
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